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中国人民银行决定，从2005年3月17日起，调整商业银行自营性个人住房贷款政策，住房贷款利率由目前的5.31％上调至少0.20个百分点至5.51％。房地产价格上涨过快的城市或地区住房贷款首付比例从20％提高到30％。选择哪种还款方式才省钱？采用不同的还款方式会省多少钱？这些问题已经成为大家最关注的话题。
我们都知道，目前在银行贷款，还款方式主要有两种，等额本息还款法和等额本金还款法，我们也都清楚等额本息还款方式和等额本金还款方式支付的利息是有一定差额的，那么调整房贷政策后，这种差额会发生怎样的变化呢？
业内人士分析，2004年10月加息，不少百姓才意识利率风险的存在，但那时只是加息27个基点，对个人房贷款影响不大，也增加不了多少负担。但是，利率再变化呢？如果不考虑利率风险存在，用贷款购房的人将面临巨大的利率风险。这次调高个人住房信贷利率0.20个百分点再一次表示，个人在贷款买房时，一定要考虑利率风险的存在。
从96年到现在，近十年来，我国的利率调整是一次接一次降息，目前我国个人按揭购房的贷款利率期限在5年以上的贷款利率调整后是5.51%，利率处在历史上较低的水平，有专家预测，今后更长的一段时间内，贷款利率增加5%的可能性随时存在，因为现有贷款利率即使再增加5%，也没达到我国历史上最高的贷款利率水平。所以我们每一个购房者都要随时注意利息月供的影响，使自己处在一个最清醒的状态，避免陷入财务危机。
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下面我们通过具体的例子来给大家分析一下分别提高贷款利率0.2%和5%后，采用这两种不同的还款方式到底可以节省多少钱：
王先生按揭贷款50万元购买一套住房，贷款期限为20年，目前贷款年利率是5.31%，加息0.2%或加息5%，那么他分别采用等额本息还款和等额本金还款的情况又是怎样的呢？见下表（人民币：元）
|
贷款50万，贷款期限20年，采用等额本息还款法利率调整前后的比较 |
|
|
未加息的利率5.31% |
加息0.2%后的利率5.51% |
加息5%后的利率10.31% |
加息0.2%后差额 |
加息5%后差额 |
加息0.2%后增长幅度 |
加息5%后增长幅度 |
|
累计支付利息 |
312640.57 |
326142.67 |
682779.72 |
13502.1 |
370139.15 |
4.32% |
118.39% |
|
累计还款总额 |
812640.57 |
826142.67 |
1182779.72 |
13502.1 |
370139.15 |
1.66% |
45.55% |
|
每月应付利息 |
1302.67 |
1358.93 |
2844.92 |
56.26 |
1542.25 |
4.32% |
118.39% |
|
每月本息合计 |
3386 |
3442.26 |
4928.25 |
56.26 |
1542.25 |
1.66% |
45.55% |
|
|
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贷款50万，贷款期限20年，采用等额本金还款法利率调整前后的比较 |
|
|
未加息的利率5.31% |
加息0.2%后的利率5.51% |
加息5%后的利率10.31% |
加息0.2%后差额 |
加息5%后差额 |
加息0.2%后增长幅度 |
加息5%后增长幅度 |
|
累计支付利息 |
270415.61 |
280600.68 |
525044.15 |
10185.07 |
254628.54 |
3.77% |
94.16% |
|
累计还款总额 |
770415.61 |
780600.68 |
1025044.15 |
10185.07 |
254628.54 |
1.32% |
33.05% |
|
第一个月应付利息 |
2286.25 |
2372.36 |
4439.03 |
86.11 |
2152.78 |
3.77% |
94.16% |
|
第一个月本息合计 |
4369.58 |
4455.69 |
6522.36 |
86.11 |
2152.78 |
1.97% |
49.27% |
从分析中我们可以看出，利率也许只是上涨0.2%或5%，但所在还的贷款总利息可能要增长100%以上，每个月的还款额也可能要增长50%以上。
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（ 责任编辑：郑宇 ）
