监管层“令箭”频发引导保险业回归主业

　　监管层“令箭”频发引导保险业回归主业

　　“成也萧何，败也萧何”。前两年资本市场的火爆行情让很多保险公司赚得钵满盆盈，但也正是在资本市场的诱惑下，一些保险公司过于偏重与资本市场相关联的产品，致使保险公司越来越偏离自己的保障主业。

　　就在市场给保险业上了宝贵一课的同时，监管部门积极引导保险公司理性回归主业的时机也已来临。2009年注定将是保险业不断调整结构和防范风险的关键一年，无论是监管者还是市场主体的表现，都或将成为保险业未来发展当中具有决定意义的重要一笔。本报从今天起推出“做好保险业‘调结构’大文章”的系列报道，敬请读者关注。

　　新年伊始，保监会关于结构调整的一系列措施就迫不及待地一一发出。

　　1月21日，保监会正式向媒体公布消息称，3月1日起全面禁止保险公司以撕票方式经营短期意外伤害保险，同时继续加大意外险监管力度，推动意外险市场健康发展。2月4日，保监会发出《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》，禁止在银行储蓄柜台销售投连险，在要求保险公司规范销售渠道和销售人员资格、建立客户风险承受能力识别机制的同时，大幅增加了保险公司的相关责任。

　　2月9日，保监会结构调整的第三道“令箭”再度发出。此次出台的《关于加快业务结构调整进一步发挥保险保障功能的指导意见》，目标直指人身保险业务结构调整，指导各保险公司加大力度发展风险保障型人身保险产品、强化长期储蓄型人身保险产品的长期储蓄功能。

　　“从频频发出的规范性文件不难看出监管机构对于结构调整的重视，而监管机构如此下大力指导行业理性经营，无论是对于行业的整体发展还是个别公司的规范经营，从长远来看都是大有裨益的。”一家中资保险公司合规部总经理告诉记者。

　　南开大学风险管理与保险学系教授朱铭来表示：“无论是禁售撕票式短意险还是禁止银行柜台销售投连险，表面上是保监会叫停了一种不规范的销售方式，但却揭开了这些产品规范经营的序幕。而今天出台的加快业务结构调整的通知，更是对保险业的保障本质推崇备至。”

　　转变发展方式刻不容缓

　　近年来我国保险业保持了较快的发展势头，一批新的保险机构相继设立，一些新的保险业务从无到有，保险中介市场、再保险市场稳步发展，保险资金运用渠道逐步拓宽，资产管理能力不断提高，初步形成了多种组织形式、多种所有制形式并存，功能相对完善、分工比较合理的保险市场体系。但在快速发展的同时，保险业的健康可持续发展也成为监管机构关注的重点所在。

　　“仅以叫停无记名撕票式短意险这一举措来说，尽管从短期内来看加大了保险公司的交易成本，但却从根本上保护了这一市场，否则这一深受消费者青睐的市场将由于缺乏规范经营而最终消失，这是每个市场主体乃至消费者都不愿意看到的结果。”上述合规部总经理表示。

　　审视近几年我国保险业的发展模式则不难发现，受牛市中猛增的投资收益激发，保险业越来越倾向于理财产品，投资型保险和股票、基金一起异常火爆。为了更多地抢占市场份额，提高结算利率、比拼银保渠道等非良性竞争手段几乎成为寿险业的常态。而在产险领域，保险公司依旧难脱过度依赖车险和传统企财险业务的窠臼，疏于创新致使车险“价格战”频频升级，而经济社会发展迫切需要的一些风险保障型产品却乏善可陈。

　　今年以来，随着资本市场的冷却，下滑的投资收益使得保险市场的不稳定因素开始出现，退保事件、保费收入可能出现的大起大落、偿付能力不足等都对保险业提出了新的挑战，也使得监管机构将监管重点转移到“防范风险和调整结构”之上。正如中国保监会主席吴定富在2009年全国保险工作会议上所言：“单纯地依靠规模扩张，不仅不利于保险业的健康发展，反而会造成很多风险隐患，影响和制约行业的可持续发展。经过近年来的改革发展，保险业发生了深刻变化，已经进入新起点新阶段，在这种形势下，转变保险业发展方式刻不容缓。”

　　保险业回归“保障”本质

　　“保险业前期发展中的误导问题非常严重，公众对于保险的认识也有所偏颇，往往将之视为一种投资工具而非保障手段。而对于保险行业而言，风险管理和保障功能是保险业的特有功能，是其他行业不可代替的重要功能。朱铭来教授接受记者采访时说：“监管机构能够理性地对待保险业发展中偏离方向的问题，重点强调保险业生存和发展的基础在于保障，对于重塑保险业的核心竞争力而言意义深远。”

　　从发达国际成熟市场的发展轨迹来看，保险业通常是以保障型产品发端，在保险市场逐步发展壮大、金融市场放松监管及全球化加快等各因素合力的推动下，投资型保险产品才出现并在市场上占有一席之地。而我国从1992年引入个人营销体制到1999年投连险试销，短短数年间走过了成熟保险市场50多年走过的历程。不成熟的市场、不成熟的市场主体和不成熟的消费者，这一切都可能是风险的诱因和蕴藏所在。

　　“在保险业发展的初期，社会和消费者对保险还有一个认识的过程，加之市场主体少，竞争不充分，粗放式的数量扩张有一定的空间和土壤。但随着我国经济社会的快速发展，人们的风险意识和保险意识不断增强，保险市场已开始由卖方市场向买方市场转变。在这样的阶段，监管机构的作用非常关键，一系列措施出台之后监管机构能否‘下狠手’治理，能否继续健全培训教育体系从而提高从业人员的整体素质，都是监管机构必将面临的考验。”朱铭来如是告诉记者。