唐双宁：商业银行特色不足 趋同问题必须解决

　　当前，全球金融市场的重心和格局正在发生变化，中国的金融改革也已经步入“深水区”。5月8日，国务院发展研究中心金融所主办的第六届中国金融改革高层论坛举行，众多经济学家就金融改革问题展开精彩论述。以下是搜狐财经的现场报道：

　　中国光大集团董事长唐双宁：二十多年中国商业银行探索与发展走出了什么样的轨迹呢？一方面成就巨大，一方面特色不足。特色不足，可以以“趋同”二字一言以蔽之。

　　一、战略趋同

　　各家商业银行发展战略高度趋同，均在做大做强的旗号下，“以公司业务为核心，以零售业务为重点，以个人理财、消费信贷、信用卡、贸易融资等为新的利润增长点”，“大而全加小而全”，没有一家银行真正定位于某项业务领域。这种趋同战略的结果是重点不突出，难以形成比较优势和核心竞争力，并造成增长方式粗放，发展模式落后，正所谓发展靠“多”（拼规模扩大市场份额）、业务靠喝，形象靠说（各种广告宣传）。

　　二、产品趋同

　　各家银行的产品结构以存放汇为基础，以对公、零售和中间传统业务为主导。在信贷结构方面，各行的企业贷款均占到贷款总额的75%以上；个贷结构均以住房按揭贷款为主；各行种类繁多的投资理财产品在设计理念、产品结构、风险标准、收益率等方面大致相似。产品趋同，根本原因是创新能力不足，表现为模仿国外或互相模仿，结果是银行营销模式趋同，多数行难以拥有稳定的目标客户群体。

　　三、机构趋同

　　中国金融机构的区域配置和专业分工是历史形成的，有 不同的定位。这种定位随着市场经济的发展需要有所调整。但是十几年来发展的结果，一是不论全国性、区域性股份制商业银行还是地方城商行都在竞相效仿大型银行，向全国扩张网点；二是重点都瞄准了珠三角、长三角和环渤海等地区的中心城市和省会城市。目前上海、北京的法人金融机构总数均超过700家，其中银行类法人机构超过100家，银行类分支机构均在3000家以上；广州、深圳等地也是银行同业高密区；东部某些城市金融密度（单位面积或人口对应金融机构数量）甚至已超过香港。相比之下，中西部特别是广大的西部地区和农村金融机构严重短缺。银行机构分布趋同导致一些地区竞争过度，甚至恶性竞争。这种过度竞争与机构缺乏并存的局面使得金融资源配置失衡，不利于区域经济协调发展，也不利于商业银行自身的发展。

　　四、服务趋同

　　改革开放以来中国金融服务水平显著提升，已从“冷脸”转为微笑，已从传统存款转到多元理财，银行服务发生了根本变化，同时也成了竞争的焦点。本来，竞争越激烈，服务越应该呈现出差异性。然而在创新不足、手法趋同的背景下，银行服务不但没有产生差异，反而恶化了竞争。尽管各行均已树立了“以客户为中心”的服务理念，实际上依然是以同质化的产品为中心，以“拼价格、拼费用、拼关系”为手段，营销活动中的创新含量、科技含量普遍不足。

　　五、收入结构趋同

　　产品与服务趋同的结果是收入结构趋同。商业银行在过去二十年的发展变迁中，非利息收入虽有所增加，但没有改变各行收入结构趋同的现象。目前除了个别大型银行非利息收入在总收入中占比超过30%以外，绝大多数银行占比在20%以下。股份制商业银行收入结构的趋同特征更为明显，各行财务结构惊人地相似：利息收入（85%以上）为主导、手续费和佣金收入（15%左右）为补充。

　　六、治理结构趋同

　　中国商业银行法人治理结构从无到有，控股股东大体形成了三种类型：中央政府控股（中投汇金为其代理人）的大型银行，国有股东为主（达90%左右）的大多数中型银行，少量民资外资控股的中小型银行。但是，这种控股股东的差异并没有改变银行治理结构趋同的状况，基本上都是欧洲的董事会制度与美国的独立董事制度双重引进，叠床架屋，而“形似神不似”的问题并没有解决。

　　七、创新趋同

　　近十年是我国商业银行金融创新最活跃的时期。初步测算各行五大类理财产品多达10000多款，总额超过50000亿，拓宽了公众投资渠道。但与国外金融机构相比，我国银行业的金融创新仍然落后，并呈现趋同局面，存在五多五少的现象：吸收性创新多（占90%以上），原创性创新少；负债类业务创新多（占85%以上），资产类业务创新少；发达地区创新多，欠发达地区创新少；政府主导型创新多，市场主导型创新少；追求盈利创新多，防范风险创新少。

　　八、机制趋同

　　中国的中小型银行在建立之初就开始尝试建立市场导向的机制，近年来大型银行也开始探索建立内部激励机制。但在激励、薪酬、风险、人员、费用管理等方面，仍然“大同小异”，普遍存在重物质轻精神、重激励轻约束、重业绩轻素质、重短期轻长期、重经营轻管理等问题。

　　九、文化趋同

　　上述因素，综合地反映在商业银行的文化层面，使得各行文化虽然有同有异，但总体上“同大于异”。如何很好地继承和发扬中国传统文化使之与现代金融文明相结合，提升从业人员的敬业诚信意识；如何克服信仰文化方面唯权重利、信用文化方面轻信避责、内修文化方面急功近利等现象，是当前银行界的紧迫任务。

　　九大趋同，刻画出我国商业银行的发展趋势。这固然同社会经济土壤有关，但必须看到，如果任由这种趋势演变下去，将导致中国商业银行出现“千行一面”的格局，不利于银行业提升科学发展水平，不利于提高民族金融业的竞争力，必须从战略上加以重视。

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